周小川：联合消费行为贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿

本实力还是不强于，所以就从来不为首消费者缴。为首消费者缴数目很高的时候有两万多亿，目前几近6000多亿，这个股票市场业务方式为上也所致到大家的坚称。这正因如此显然一个假设，即的汇丰银行普遍认为自己的接不收者和分析能力也缺较少，要只能靠其它图表非常充沛的Corporation和他们的新科技领域来试图款项，所以就跟它们从来不为首款项。当然，这全都也有之外推诿的环境因素，反之亦然道，反正靠上餐馆应用软件Corporation之后，自己就不但会法律责任了。为首消费者缴的不良数万人也倒是很高的（其之前应用软件在为首消费者缴之前只占总百分之十几，汇丰银行占总了百分之八十几），有图表说道已超过16.9%，比最低值很高很多。这个方式为上虽然说道乍看起来倒是有人人的，但其实似乎并不需要可持续性，其实似乎理论上，也是须要怀疑的。必要说道，个缴和消费者缴这两项的的产品的产品即可求还是不小的，党内、国务院这两项都在强于调要拓展总的产品即可求，从拓展消费者的产品即可求的某种程度看，消费者信缴必要是所致倡导的。但须要仔细重新考虑，什么样的消费者必要所致倡导，什么样的消费者方式为上不可持续性，回应也必要有一个催眠的认识。此外，还有一个难题是，有一以外消费者缴本来还是流入了房地产，反之亦然道，尽管以前住房借贷款项管得非常严，但还是有不较少过河的渠道，都有从个缴的某种程度绕以前。另外，也有相当一以外个缴不是使用消费者，而是用并作了小微行业和幼体户的经营持续性款项。

我们从辨别的两个情形能得出什么结论？从大的层面说道，我们必要看重付清管理工作系统，都有是以前的汇丰银行经济制度显然回应难题的看重度缺较少的情况。另一层面，随着科技领域的的推展，付清领域显然各种层面及说道法，有的是似乎有用的，有的近乎忽悠持续性的，回应要冷静当成并注意仔细区分，并不见得道对加密算法本国货币等一些鼓吹言论。

从历史记录上看，个人消费者款项是在消费者付清经济制度转变的处理方式过程之前注意到的，经营缴也是如此。从旧金山的转变处理方式过程看，太早时期的经验对我们借鉴意义不小，我就从借缴坎说道起。之前期的借缴坎都有是VISA、MASTER是怎么形成的？对于持坎人来话说，借缴坎的付清包含pay now（即时付清）和pay later（事前付清）。可以设想，在70-80七十年代，甚至是90七十年代上半期，之前无线电通信新科技领域有限，所并不即可要的新科技领域就是给有借缴的持坎人推一张坎，可以必先花钱。之前要想实现可实现借记付清是好好不到的，因为不但会那种无线电通信新科技领域，也不但会计算的设备处理方式能力也。所以那时并不即可要事前付清是全然有人人的。事前付清是什么特点？持坎人必先花，付钱给你之后25几天后付款。挪用付钱多达25天，本金马上就升很高，迥然不同的利数万人很高到比如18%，显然是不倡导拖期，而但会拖期的话就尽快付很高一点的本金。整个运并作处理方式过程之前曾成本，也有严重损失，也但会让业主承担较少量（比如2%）的折扣。这是迥然不同的借缴坎运并作方式为上。在这个处理方式过程之前，并但会保证全然但会错误，错误的时候要并不需要有回冲。另外，虽然推坎对象是有借缴的人，但是却是道但会推错了人，甚至还有假坎，回应也要同步进行很多处理方式。

为了消除事前付清显然的消费者借缴难题，之前期采用的新科技领域是之前国大陆政府，刷坎时须要一个授权，要得到授权也但会似乎去可实现送审持坎人的借缴，只是看他有不但会在之前国大陆政府上，如果在上面就不给付清了。这是限于之前无线电通信新科技领域和之前计算处理方式的能力也。随着无线电通信新科技领域的改善，都有是数字无线电通信开始萌芽，在90七十年代就开始注意到或许但会通过无线电通信新科技领域来消除消费者的借缴难题和减较少效用，就注意到了可实现借记的功能，借记坎网络服务可实现付清基本上就在90七十年代开始注意到。

事前付清这个方式为上不是一种或许的方式为上，也不是汇丰银行普遍认为最恰当的方式为上，而是因为之前新科技领域手段的限制。并不即可要这个方式为上就但会造成要处理方式好四方方式为上，也就是推坎行、不收单行、坎许多组织、业主和持坎人几者彼此之间的关连（之前国人将此具体阐为四方方式为上）。旧金山并作为这层面的老大，许多组织了VISA、MASTER等政府机构，其后转变成了国际上的坎许多组织，在它们的董事但会里相非常大量的国外大汇丰银行，都有是MASTER。其后或许是为了要在旧金山并购，筹募非常多的资金来的推展股票市场业务，它们又复归旧金山Corporation，所以如今说道起来，VISA、MASTER是旧金山Corporation。这么一来，在今后口岸超市付清管理工作系统，汇丰银行坎的地位就所致到了坚称，人们对一个各地区的坎许多组织带入其他的各地区就不放心；同时，人们也担心，这些坎许多组织也或许但会迫于政府压力积极参与某些经济制裁。

从推坎的政府机构来看，旧金山是一开始就有非汇丰银行推坎政府机构，如旧金山运通（American Express），那是由于其历史记录所尽快的，其他各地区之前期并不但会这种情形。旧金山单一推坎政府机构最开始不是汇丰银行，虽然说道其后AE也登记了汇丰银行许可证，但是相比较来话说它们不是汇丰银行，但对汇丰银行有不小的冲击。于是汇丰银行说道，既然AE可以单一挣钱，自己的借缴坎部门其实也可以单一赚呢？借缴坎并作为付清手段，对整体超市股票市场业务和超市消费者具有极佳的公共服务功能，如果单一赚的话，这些部门就愿意持坎人准予，就能交18%的本金，这事实上就跟意在不太符合。同时，也但会愿意幼体经营者和小微行业拿借缴坎筹钱，不收18%的本金，这样一来，消费者和超市付清管理工作系统在某种程度上也变成了一个经营缴。同时，为了支持个缴，各家也把借缴坎的授信额度给的不小，都是几万、几十万，很多也是面向经营公共服务的。因此，如果让这些政府机构去单一生存，他们就愿意好好已确定股票市场业务，同时也非常愿意好好大额股票市场业务。如今股票市场业务的推展起来后就有点尾大不掉，就注意到前面所说道的道德难题、自我遵守难题、催缴难题，都有还有与洗钱、贩毒等等相关的付清难题。口岸贩毒付清因为金额非常大，盈余非常好，一些汇丰银行和应用软件挡不住诱惑，就睁一眼闭合一眼，事实上这样一来。

总之，当无线电通信新科技领域、计算新科技领域和高分辨率时仍未并不需要消除可实现借记付清之后，本来这个管理工作系统必要好好日后度的结构设计，上面所说道的之前间一些畸变是可以纠正的。的汇丰银行下一步必要走什么路，是可以结构设计的，都有是面对下一步高分辨率时，又有新的层面情况，的汇丰银行还是有这个就此的。

日后谈谈如何当成由图表飞轮的股票市场业务。从保护措施隐私权的法律依据，以及今后或许的进一步细化时立法机构，都强于调要运使用最较少理论上图表。目前在图表运使用上有两种偏好，一种普遍认为大图表可以使用个人消费者所画，图表越多越好，无论确实有用。图表有主要的、次要的，次要的图表或许有点用，就像画画的时候，鼻子、鼻子、喉是最重要的，毛推多一根较少一根不太重要，反正图表获取和存储的成本不很高，所以能多拿一点就多拿一点。另一种从保护措施隐私权的某种程度，尽快不收集最较少理论上图表，而且最出色是通过立法机构或者法例，按规定哪些图表必要公开场合，可以不收集、存储和交易系统。这两种偏好是不原则上的，须要重新考虑哪些是理论上理论上、可持续性的方式为上，都有对于个缴股票市场业务非常即可如此。

这两项类似借缴坎的款项方式为上，主要是一些消费者信缴，都有是P2P难题，许多是不限制主要用途、说是无对齐的消费者款项。刚才说道了，这些款项冲击消费者者的财务自我遵守，同时也注意到了难题，并一般而言造成催不收。在之前国人还有说是“并作价”的难题，这跟现金管理工作的制度也有关连。一以外在借缴坎等付清工具之前的“并作价”但会公共曾是不为时已晚目的，都有贩毒、洗钱等。如果说道幼体经营者和小微行业通过借缴坎周而复始款项的方式为，可以以外消除运营的流动资金难题的话，这种方式为也有一个负面并作用，就是汇丰银行对幼体经营者的款项反而不能接受理论上的推展。当然有的汇丰银行细化时结构设计了个缴品种，通常道的推展好的个缴品种都是可分的，并在此基础上着手信缴公共服务。但这是双向并不即可要，如果说道消费者就并不即可要用借缴坎周而复始款项或者应用软件个缴，汇丰银行的个缴方式为上就很难进一步的推展和优化时。

此外，股票市场业务的推展对图表的贫乏也有模糊持续性。如今很多股票市场业务必须贫乏图表，但是有些贫乏是模糊持续性的，就像刚才说道的所画，鼻子、鼻子、喉都很重要，毛推就都是那么重要。大图表都有是人脑注意到之后，的产品上注意到各种各样的说道法、忽悠也很多。关键股票市场管理工作系统、都有是汇丰银行经济制度，要重新考虑哪些是似乎对自己有用的图表。既然图表很重要，因此造成各方都看重具名管理工作系统。具名牌照管理工作非常严，具名管理工作系统在不小程度上被视为股票市场工程辟设，那么具名管理工作系统该怎么的推展？确实向大而全去的推展？一些具名政府机构提出，不仅要按照法律法例的按规定不收集、运用、提供哪些图表，用这些图表去计分，同时因为羡慕应用软件Corporation的图表很多、所画很准，所以也愿意效仿应用软件Corporation去不收集各种各样的图表，都有团购图表、快递接不收者等等，同时也催生了各种图表包的要买卖。事实上，有些大图表交易系统所运行好几年，本来很多交易系统都不太非法行为，都有是按照如今的隐私权保护措施按规定到时非常是如此。另一层面，一些股票市场科技领域Corporation和应用软件Corporation反过来普遍认为，虽然其图表很充沛，但不但会具名管理工作系统的接不收者，因此提出必要让其访问具名管理工作系统的接不收者，而且最出色是上网的，或者让他们积极参与具名管理工作系统。所以这是个双向的难题，传统的具名政府机构想向非常大适用范围的图表的推展，而股票市场科技领域Corporation须要访问具名管理工作系统，争议都不小。

就个缴、消费者款项而言，可以也须要好好非常好的可分，并不是每种股票市场业务都须要用做牵涉消费者端隐私权的图表。很多牵涉隐私权的图表，比如哪天在网上要买不起什么外面，与款项决策或许关连不小。以几个主要的消费者款项齐备并不见得道，比如个人住房借贷款项，如今余额是40万亿人民币有数，主要是基于购房者的盈余、工并作的稳定持续性和购要买的民宅并作借贷，并都是须要那么强于的其它图表。日后比如车上缴和以前80-90七十年代时的冷藏、电视机等耐用性消费者品的已确定款项，因为它们不归入不动产，汇丰银行藏身处起非常苦恼些，违约效用略为大些，但也都是须要都有多牵涉消费者端隐私权的图表。另外一个是2000年之后大力的推展的许多学生款项或扶贫款项，都有实习款项，这类款项可以看并作长期的消费者或者个人财务的投资，这样一来是在今后，还可以再次大力的推展的。还有一种是紧急款项，比如有些各地区，像日本帝国以前用身份证等个人理论上证件就可以在机器上提取一定数额的款项紧急运使用，数额非常小，本金也非常很高，接不收者也是可以在所有款项政府机构之前相互间沟通的。日本帝国的这类紧急款项较晚的年利是29%，其后日本帝国国但会不太十分满意，减至20%。在接不收者运使用上，必要避免的难题是，不应老去看借缴人的家庭和继父能帮还多较少钱，朋友圈里都有哪些人物，一般来说消费者确实很高价等等。这些都是造成畸变的接不收者，今后或许还但会造成非常大的效用。所以如果要好好所画，要区分显出哪些是主要的接不收者，哪些不是，而今后从保护措施隐私权的某种程度，肯定还是但会尽快运使用最较少理论上接不收者。

对于幼体经营的款项，也可以同步进行分类，并根据可分都可针对持续性地各想各的必要，但是要给其开拓的推展的三维空间。此前有太久，有人普遍认为借贷赎回是很非常早、很落后的方式为，本来这个说道法都是对，因为这仍旧是简单可靠的、不良款项数万人非常低的款项方式为，无借贷，无赎回的款项效用或许非常大。这个大效用一般也不是由汇丰银行来终于承担，因为汇丰银行只是之前介政府机构和款项政府机构，但会计算最低效用溢价，通过提很高最低利数万人，最后还是所有款项人去共担。幼体经营款项对国民经济很重要，但究竟怎么的推展，也是须要仔细数据分析和论证的。

为什么具名是工程辟设？一些应用软件Corporation注意到过这种情形，通过结构设计借缴分，消费者端只要在自己应用软件上多要买外面、多用公共服务，就多给借缴分，进而可以所致到自己应用软件的某些优惠。这就像两个和城市彼此之间辟很高速公路，一方辟一条不准本Corporation的车上跑，另一方也辟一条不准自己的车上跑，这本来，是有难题的，同时在公平竞争上也但会造就很多难题。从这个某种程度来看，具名管理工作系统必要是归入股票市场界的公共工程辟设。公共工程辟设的辟立可有多种多样的方式为，比如可以通过PPP等方式为上结合公私部门一起好好，同时辟设工程辟设应出于公心，但会只为自己承担法律责任。这正因如此也或许牵涉图表有非法交易系统，这就联络到付清工程辟设，因为很多图表是从付清管理工作系统得来的。此外，付清工程辟设如果有商业价值，该怎么体现？不见得体如今传统的方式为，如今大家有些非议的外面今后并都是并不需要恒久。同时，如果是通过股票市场股票市场业务来获取盈余，还牵涉到牌照难题、监管难题、效用管理工作难题、Corporation治水难题，这些都是须要重新考虑的。

还有一个口岸付清的难题，限于短时间就不细话说了。它牵涉到本国货币统治权、汇数万人和法币等难题。有一些和西方各地区的人想得非常简单，普遍认为在重新考虑口岸付清时，小国你自己的本国货币就算了不用了，直接用我们五国本国货币就完了。本来很多不推达各地区是决意轻易迈进“美元化时“道路的。这全都也包含了一系列与上面类似的难题，还多加了通货难题、商业活动连续性难题，因为商业活动的积攒效应也但会冲击连续性。

总之，的汇丰银行可以利用这两项这个时机数据分析和系统化超市付清管理工作系统和一系列相关股票市场业务，都有运使用的工具、数字本国货币、口岸付清、个缴等等，关键是对现有管理工作系统和以前的股票市场业务同步进行管理工作系统持续性谈到，就或许但会找到非常好的的推展机但会和途径，从而把付清管理工作系统用得非常理论上，非常好地符合保护措施隐私权的尽快，也有助于为小额及幼体的消费者款项和经营持续性款项寻找到非常好的方式为上。同时，环境、社但会和治水（ESG）难题也变得愈加出彩，须要重新考虑很多新的必即可。此外，如今大家关心的一个热门话题是人脑，其之前一个有意思的思考就是人脑的特长究竟是什么？比如刚才说道到的汇丰银行股票市场业务，付清管理工作系统是一分钱都但会差的，在以前手工操并作的时候，柜台员工下班的时候要预审，一分钱都但会差；而好好信缴决策都是概数万人持续性的，给消费者筹钱，97.5%能还，效用是2.5%，就可以借，有约在概数万人持续性这些层面AI的机但会但会非常多一点。所以，的汇丰银行经济制度的的推展也是促使探求、促使非常和创新的处理方式过程，不是什么都是之前基本的。

今天是之前国人宏观经济学但会世界经济博客，围绕的趣味是股票市场如何公共服务之前国人式革新时，愿意今天借这个场合提出的这个短文能引起以外人的非议，视为一个大家主导沟通探讨的有用短文。借此也感谢之前国人宏观经济学但会邀请，占总用短时间跟大家并作一个沟通。话说得不对的地方请批评指正，谢谢大家！

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